התחשיב הנכון של הסכום שלקחנו, בצד ההחזר החודשי, פריסת התשלומים וכמובן הריבית שהוצעה לנו זו המשכנתא. באופן כללי ניתן להגיד שרק יועצי המשכנתאות המנוסים ביותר יודעים לייצר מספרים מדויקים ומוחלטים שמראים את התמונה הכוללת באופן מושלם. אבל בשביל לקבל תמונה ברורה מספיק ולהבין האם ביצעתם תהליך לקיחת משכנתא טוב ונכון – לחלוטין יכולה להתחיל בכם.
אז הגיע הרגע בו אתם מוכנים לעשות את הצעד הגדול, ובמובן הכלכלי אפילו הגדול בחייכם, ולהיכנס לתהליך של רכישת דירה. המילה תהליך מגדירה מצוין את המצב, שכן אם אתם קונים מוצר בסיסי כמו טלוויזיה או מכשיר סלולארי – עדיין תבצעו איזשהו סקר שוק מקדים שיבחן את המותג, היתרונות, החסרונות, ההתאמה לצרכים שלכם וכמובן – המחיר. התהליך הזה יכול להמשך מספר ימים או שעות, ובסופו תוכלו למצוא פערים משמעותיים של 20 ו-30% בין מוצרים או חנויות שונות. אותו מצב בדיוק יכול להתקיים בעת שתחליטו לקחת משכנתא, אלא שכאן האחוזים האלו אינם מסתכמים בכמה מאות שקלים אלא בעשרות אלפי, ולפעמים אפילו מאות אלפי שקלים, הפרש שאתם בהחלט לא רוצים לאבד. זו הסיבה שרבים מאיתנו נעזרים בחברת ייעוץ משכנתאות, אך גם הייעוץ שאכן יכול לחסוך כסף רב – עולה לנו בעצמו. לפחות בשלב הראשון – תוכלו לבצע חישוב של עלות המשכנתא באמצעות כלים וטיפים שונים. קל זה כנראה לא הולך להיות, אבל שימושי וחשוב – מאד!
נא להוציא דף ועט
נתחיל ונאמר שישנם מספר סוגי משכנתאות עם הבדלים מהותיים בפריסה ובתנאים שונים. זה שהן מתאימות לאדם מסוים אינו אומר כי בהכרח הן גם תתאמנה לכם. כפועל יוצא למגוון המשכנתאות – ישנן גם כמה דרכים לחשב אותן. כדי לבצע חישוב נכון, ולא משנה הדרך – עליכם לרכז מראש במקום אחד את הפרטים המרכיבים את התשלום: מה ההון העצמי שאתם מביאים, מה חלקו הכולל מגובה המשכנתא, מהי הריבית שהוצעה לכם, מהי פריסת התשלומים או לוח הסילוקין של הבנק. לכל אלו יש להוסיף עלויות נוספות שיש לכלול בסכום הכסף שתרצו לבקש: מס רכישה באם יש, דמי תיווך באם יש, עלות עורך דין והוצאות נלוות ובלתי מתוכננות כגון שיפוץ בדירה – בהנחה והיא אינה חדשה וכיו"ב. רק לאחר שתאספו את כלל הנתונים האלו ויהיו לכם מספרים מדויקים ככל האפשר, תוכלו לחשב את העלות וההחזר עבור המשכנתא.
נא להוציא מחשבונים
מכל השיטות השונות נתייחס לזו השכיחה, הנפוצה והפשוטה יותר לחישוב המשכנתא, זו שכל לוקחי המשכנתאות מכירים בשם "לוח שפיצר". קחו אוויר:
כדי להבין ההחזר החודשי על פי לוח שפיצר, עלינו להפוך את הריבית לחודש לשבר. אם למשל הריבית לשנה שהוצעה לנו עומדת על 4%, עלינו לחלק את המספר 4 ב-100. לאחר מכן עלינו לחלק ב – 12, כמספר החודשים בשנה. בשלב הבא נוסיף 1 לריבית ונעלה בחזקת מספר חודשי ההלוואה. חישוב זה למעשה כולל את כל הריביות המצטברות.
עתה עלינו להכפיל את הקרן בריבית לחודש כפול המשלים להופכי של הריבית. כלומר מה שמשלים את הדבר שקיבלנו ל-1 שלם. לדוגמה: משלים להופכי של 4 יהיה 1-1/4, כלומר 3/4.
כעת קיבלנו את סך התשלום שעלינו להחזיר כנגד הסכום שלקחנו, והמשמעות ברורה יותר ונוחה יותר להשוואה להצעות נוספות למשכנתא.
או שבעצם תהיו דיגיטליים
נכון, כתבנו להוציא דף ועט ומחשבונים, אבל היום הכל הרבה יותר פשוט, דיגיטלי ובכף ידינו. את כל הנתונים והחישובים ניתן לאסוף ולבצע באמצעות הטלפון הסלולרי שלנו. הרבה יותר קל גם להשוות את הנתונים בצורה כזו, ואם החישוב עצמו עדיין מרגיש לכם מורכב ומבלבל – חנויות האפליקציות מציעות כמה וכמה יישומים ייעודיים לחישוב המשכנתא, חלקם אפילו חינמיים, כך שאין באמת סיבה לא להיעזר בהם. בהצלחה.